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　　7月12日电 题：智能合约技术是数字人民币关键创新

　　作者 王蓬博 博通咨询金融业资深分析师

　　近日，人民银行数字货币研究所创新部总经理吕远表示，数字人民币兼具“账户、准账户和价值”的特征，可以加载智能合约，实现支付定制化，通过人民银行数字货币研究所搭建的智能合约生态服务平台，也可支持跨机构互联互通，为数字化转型和智能化治理提供更为便捷、高效的支付服务支持，为全社会提供更为开放的生态环境。

　　虽然对银行和支付机构如何接入平台并未做出具体说明，但笔者认为，搭建智能合约生态服务平台本身的构想意义重大。

　　相对于此前银行自身建设的智能合约平台，央行数研所搭建智能合约生态平台或将让数字人民币摆脱支付工具的定位束缚，有更广泛的发展空间，预留出可以预期的另一条商业化发展道路。

　　数字人民币智能合约技术是目前的数字人民币最突出的创新之一，也是数字人民币和场景应用结合的最佳触手。

　　比如，在商业单用途预付卡等预付资金管理领域，通过智能合约可以有效防范资金挪用，实现透明监管；在财政补贴、科研经费等定向支付领域，通过智能合约能够限定支付用途，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用；在资金归集、智能分账等资金结算领域，通过智能合约技术能提高资金处理的准确性与自动化水平，减少差错和降低人工处理风险。

　　目前来看，数字人民币的发展仍然处于场景广泛布设的阶段，在创新性上仍然可以更进一步，主要体现在两个方面。第一，智能合约广泛应用，但并没有突破和数字人民币强关联，也就是说，即使最先上线的单用途预付卡智能合约平台也仅仅是搭载数字人民币，无数字人民币也可运行；第二，在贷款等领域数字人民币只作为创新性的支付手段完成支付过程，并未产生价值创造，突破原有特性范畴。

　　笔者认为，数字人民币要想真正被普及和使用，必须形成完整的有商业性的产业链条，才能更紧密地团结互联网平台和收单机构。人民银行数字货币研究所智能合约平台最大的价值，在于未来可以突破支付体系的传统商业模式，重新通过创新构建出新型的商业模式。

　　对于银行和支付机构如何接入该平台，有猜想认为，央行数研所或正致力于打造一个智能合约的开源社区：央行数研所提供平台和开发接口，制定基本规则，有实力的机构可以研发各类型的智能合约接入，用户就像逛商店一样，根据需要选择一款智能合约，实现多元化支付需求。

　　实际上，央行数研所对此或早有技术准备，2022年5月份，数研所更新了一份关于“智能合约”的专利申请，专利名为“基于数字货币的条件交易的方法和装置”。

　　发明摘要显示，基于交易场景生成条件支付请求，并将所述条件支付请求发送给付款方；接收所述付款方发来的数字货币，所述数字货币具有交易限制条件；基于所述交易限制条件对所述数字货币进行支付验证，并在支付验证通过的情况下，生成条件交易信息，所述条件交易信息包括所述数字货币和交易流水信息；将所述条件交易信息发送至运营机构后台交易模块以进行条件交易合法性校验，完成条件交易。该实施方式能够基于数字货币的交易限制条件来进行条件支付，扩展数字货币支付的使用场景，提升基于数字货币的交易体验，保证用户的资金安全。

　　本文由研究院选编，因选编产生的作品选编内容涉及的观点仅代表原作者，不代表观点。

　　责任编辑：张芷菡