今时今日，凡是能上市销售的保险产品都是经过监管批准的，是合规的。作为虚拟产品，它也不存在产品质量问题，唯一的问题就是适当性，也就是产品是否适合客户或者满足客户需求。现时就商业寿险而言，最大的问题或者说是行业痼疾就是部分保险代理人的销售误导：保障型产品隐瞒一些免责事项，比如非标体客户直接按标体来操作，重疾确诊即赔等；理财险夸大收益等等不一而足。有时候这些问题还不是保险代理人个人的问题，还是一些保险机构的集体行为。保代和保险公司爱忽悠，投保时说得非常好，理赔时这不赔那不赔，是保险业留给很多人的负面形象。这也直接导致了很多人认为保险不靠谱，是骗人的！实际上，商业保险真的是非常好的风险管理产品，但是消费者真的要辨别或者说要选择到靠谱的保险代理人，这个保险才是靠谱的，否则，它就可能变成忽悠了。

　　因此，问题的源头还是在于保险公司要改革营销体系，一方面要招募高素质的保险代理人，另一方面也要加强对营销人员的管理，更重要的是，监管部门要时时在保险公司头上悬挂一把达摩克里斯之剑，防止它们因利益冲动而集体忽悠消费者。