用户20岁没有工作，如果不具备一定的还款能力，那么基本上是无法申请借款的。没有工作但是有其他的收入来源，具备一定偿还本息的能力，用户可以申请信用贷款。拥有抵押物或者担保人，则可以申请抵押贷款或者担保贷款。

总而言之，没有工作的用户必须具备还款能力，没有还款能力贷款机构是不会借钱给用户的，因为借钱给用户有较大逾期的风险。