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　　 财联社(北京，记者李婷)，6月4日发布，《养老金发展指数（2020）报告》。调查数据显示，京津冀地区养老发展水平最高，珠三角次之，长三角在三大区域中排名最后。

　　 从报告的整体情况来看，目前我国上述三大区域的养老三大支柱中，第一支柱发展良好，而第二、三支柱明显不发达。对此，保险行业认为，我国养老保障体系三大支柱比例失衡问题亟待改善。对于保险业来说，可以以“账户产品”为载体，“资本资产”为抓手，“生态服务”为平台，推动第三支柱。

　　 养老储备手段单一，退休后缺乏保障，是困境还是现实

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　　 养老成为全民话题。养老储备手段是否充足也成为市场热议的话题。据了解，本次《养老金发展指数（2020）报告》重点关注京津冀、长三角和珠三角。从综合比较来看，京津冀地区养老发展水平最高，指数得分为60.7；珠三角地区养老发展水平第二，指数得分57.7；长三角的指数得分只有56.0。

　　 从基本养老保险第一支柱养老三大支柱来看，京津冀地区接近全覆盖，而长三角、珠三角地区仍有欠缺。但从最受关注的养老金待遇来看，珠三角高于京津冀和长三角地区。在第二支柱企业年金方面，调查显示，京津冀地区企业年金参与率和累计金额最高；在第三支柱——商业养老保险中，长三角地区的保险密度指数表现突出。

　　 “从调查数据来看，城镇职工养老储备的手段相对简单，多层次、多支柱养老保险体系不协调、不均衡的问题较为突出，各地存在明显差异。”中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑秉文说。

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　　 报告还指出，当前，城镇职工基本养老保险制度长期财政可持续性的隐忧凸显。随着覆盖面的不断扩大，未来的政府必然会把重点放在保基本、走底线、促公平上。如果其他保障渠道无法拓展，自我保障水平提高，很多人可能会面临保障相对不足的退休困境。

　　 “目前，我国养老保障体系三大支柱的比重不平衡。”PICC人寿保险党委书记、副总裁王文表示。他引用数据显示，我国养老保障体系第一、二、三支柱占比分别约为67%、26%和7%，呈现出第一支柱占主导地位、第二支柱覆盖面小、发展缓慢、第三支柱基本缺失的状态。三大支柱在美国的比重约为9:60:31。

　　 “但值得注意的是，三大支柱协同发展正在成为可能。”长江养老党委书记、董事长苏刚认为，9月底前，顶层设计即将出台，专属商业养老保险将于6月1日起正式上线，为期一年。“随着账户体系的不断成熟和各行各业产品储备的日益多元化，三支柱账户体系对接将开启，第二、三支柱税收政策和管理结构的统筹协调将提上日程，第三支柱的功能将进一步延伸和丰富。”

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　　 这意味着中国保险业无论是产品端还是投资端都将有广泛的机会。

　　 保险业可以做些什么来强化养老的第二、第三支柱？

　　 “商业保险是推动养老保障体系建设的重要力量。”刘宏建，人身保险监管一级巡视员

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　　 从目前保险机构的多次尝试来看，保险机构业务网络广泛，养老资源充足，也突破原有模式，实现了保险业务与养老的紧密衔接。同时，越来越多的保险机构也布局建设了养老、医疗等机构，养老服务供给能力不断增强。

　　 刘宏建指出，从产品来看，商业养老保险产品具有长期锁定、收益稳定的特点，能够抵御潜在的投资风险和长寿风险。“商业养老保险可以提供终身缴费，实现全生命周期的养老金管理。这是商业保险的一些独特优势。”刘宏建认为，商业保险是风险收益相对均衡、养老功能较强的金融产品，与基本养老保险制度有效挂钩。

　　 加大参与养老财富管理是保险行业的共识。《养老金发展指数（2020）报告》也给出了一些建议。报告认为，未来养老金改革的基本方向是逐步从负债制向资产制转变。因此，人们应该意识到未来的退休场景和自己的潜在需求，他们的意识和行动应该放在第一位。

　　 在养老财富储备和规划方面，苏刚认为，目前养老金融板块聚集了银行、保险、基金、证券等行业的龙头机构，未来第三支柱将让更多机构共同参与，发挥差异化竞争优势。