“两年前存的三年期大额存单年利率还是4.18%，今年去问银行只有3.55%了。”最近，家住天津的李舒（化名）看着手中的大额存单有些发愁，银行存款利率下行，也让她不得不为即将到期的存单发愁。若按照目前的利率计算，同样50万元存三年，利息比2020年少了9450元。
有着相似情况的还有北京的张鑫妍（化名），她对回忆道，2019年，她替父母在北京农商行存了一笔三年期的大额存单，当时存款年利率是4.125%。今年年初存单到期，又打算继续存，问了好几家银行才发现利率降了。
“家里老人比较信任农商行，就又在这家存了，年利率才3.4%。”张鑫妍说。李舒也很快打定主意，“继续存，市场上其他投资产品都不放心。”
今年，部分银行下调了存款产品的利率，以三年期的大额存单为例，市场上已很难寻找到4%年利率以上的产品。不少银行的大额存单额度告急，想存的客户只能“秒杀”。银行存款利率下行的趋势下，储户应该如何应对？
4%以上存款产品难觅踪迹
“哪还能找到利率高的产品呢？”这也是不少储户关心的问题。整理了包括国有银行、股份制银行和城商行在内的28家银行整存整取产品的挂牌利率，其中年利率高于3.5%的仅有厦门国际银行和成都银行(行情16.53 -1.78%,诊股)（注：成都地区）两家。
记者查询了六大国有行的官网和APP发现，除了邮储银行(行情5.14 -0.96%,诊股)之外的五大国有银行，整存整取的存款产品挂牌年利率基本一致，三个月、半年、一年、两年、三年、五年的存款年利率分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%、2.75%。邮储银行仅半年期和一年期产品利率略高，分别为1.56%和1.78%。
12家全国性股份制银行和10家城商行的存款利率稍高于国有行。通过银行官网、手机APP和客服电话，整理了部分银行整存整取产品的挂牌利率。
不难发现，除了招行的挂牌利率和国有行基本持平，大部分全国性股份制银行的各期限产品高于国有行5BP-45BP。
其中，平安、兴业、浦发、光大、中信、民生、华夏、广发银行的三个月、半年、一年期定存产品挂牌利率均为1.40%、1.65%和1.95%，分别较五大国有行同期限产品利率高出5BP、10BP和20BP。这12家银行两年期产品利率在2.35%-2.65%，三年期在2.75%-3.25%，五年期在2.80%-3.25%，均高出国有行。
和国股行相比，城、农商行的挂牌利率更高。选取了10家城商行查询，其中厦门国际银行、成都银行、长沙银行(行情7.84 -1.51%,诊股)的三年期和五年期存款利率较高。以五年期整存整取产品为例，上述三家银行年利率分别为3.55%、3.7%和3.5%。
尽管挂牌利率稍低，但若将起存金额提高后，国股行和城商行之间差距也会缩小。通常挂牌利率适用于起存金额50元，而部分银行根据起存金额不同，设定了差别化的存款利率，起存金额越高、存款产品的利率也越高。
“起存金额1万元以上，半年、1年、2年、3年和5年分别是1.8%、2%、2.6%、3.15%和3.05%。”以客户身份咨询建设银行(行情5.99 -0.33%,诊股)北京某支行，该行客户经理介绍道。可以看出，不同存期的产品利率高于挂牌利率25BP-40BP。
大部分股份制银行还设有特色存款产品。查阅发现，华夏银行(行情5.13 -0.97%,诊股)推出的特色存款年年乐，存款3个月、起存金额5000元和20万元，年利率分别为1.485%和1.65%，存款1年、起存金额5000元和5万元，年利率分别为2.05%和2.25%，存款3年期、起存金额5万元和20万元，年利率分别为3.3%和3.4%。恒丰银行的智能存款5年存期5000元、5万元和30万元起存的年利率分别为3.35%、3.4%和3.5%。
存款产品中，利率“王者”要数大额存单，其起存金额普遍在20万甚至30万元以上，利率也较高，也受到不少储户的关注。也以客户身份咨询了多家银行，银行工作人员均表示，大额存单比较火爆，经常刚放出额度就被抢光。
厦门国际银行客服人员介绍，“近期周二周五大额存单有专享利率，三年期和五年期在售的分别有3.55%和3.95%。”上述人员还强调，通常有意向购买的客户会比较多，可能较快就会没有额度。
该客服人员还透露，该行五年期大额存单有周五专享有的能达到4.05%，但要在有额度发行的时候才能抢，以实际情况为准。
三年期、五年期产品利率倒挂
一般而言，存款期限越长，相应的利率也会越高，如五年期存款的利率要高于三年期。但近日发现，有的银行三年期和五年期存款利率出现了倒挂。
上述建设银行提供的起存金额在1万元以上，三年期和五年期的存款产品年利率分别为3.15%和3.05%。
对于该行五年期产品利率和三年期产品利率出现倒挂的现象，建设银行客户经理表示，并不是五年期产品一定会比三年期产品利率高，“从银行的角度提倡客户存三年以下的，因为期限越长，对银行来说付出的成本越高，所以五年期给的利率会比三年期低一些”。
还以客户身份咨询了多家银行的大额存单，不少银行表示没有五年期大额存单在售，多数都是一年期和两年期，三年期大额存单也比较少。
招联金融首席研究员董希淼对分析称，出现倒挂现象一是由于不同银行对自己负债结构有不同的安排，二是反映出银行对长期利率走势的判断，银行认为接下来利率可能会呈下降趋势，那么长期存款就会少吸收一些。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天在接受采访时表示，利率市场化以来，自身的资产负债结构日益成为影响各银行机构存款产品定价策略的重要因素，即不仅要考虑到存贷款之间的规模匹配，还要考虑到二者在期限和定价结构上的匹配。
金天认为，对于一些银行来说，获取五年期存款的需求不大，就没有必要为获取这部分资金来给出更高报价。
利率下行，储户怎么办？
对于存款产品利率下行的原因，零壹研究院院长于百程在接受采访时指出，今年以来，银行存款利率出现了普遍性地下降，主要有市场供需和政策推动两方面的原因。
“一方面，今年以来，受疫情反复等影响，股市下跌，不少基金和银行理财产品出现亏损，资金偏好向收益率稳定的大额存单等存款产品转移，产品的供不应求推动了存款利率下降。另一方面，监管方通过市场利率定价自律机制等方式，引导鼓励银行下调存款利率浮动上限，从而形成了相对一致的市场预期。”于百程表示。
在于百程看来，随着近一年多银行响应政策支持实体经济不断降低贷款端利率，银行层面也有降低存款端利率、降低负债成本的诉求。银行存款利率根据市场变化而有所小幅波动，是正常的市场现象，储户主要还是根据个人对资金的需要和风险承受力，合理安排选择存款还是其他理财产品。
董希淼表示，受内外部复杂因素影响，市场无风险收益下行将是长期的趋势。对个人而言，如果资产配置中长期存款等产品较多，那么收益率可能有所下降。对投资者而言，应平衡好风险与收益的关系，如果希望获得较高收益那么必须承受较高风险，如果不希望承担较高风险那么应该接受较低的收益。
金天同样认为，从长期来看，中国银行(行情3.22 -0.31%,诊股)业利差收窄和市场无风险收益率持续下行是大概率事件，高定价的存款产品会越来越少。他建议，相对保守的储户需要提前建立预期；对具有较高风险承受能力的储户来说，可以适当调适风险偏好，在参与资本市场投资的过程中追求更高回报。