用户不归还招联金融的欠款，逾期记录会上传到个人征信中，从而导致个人征信不良。一旦招联金融认为用户恶意逾期，那么就有可能会起诉用户。同时在逾期期间，招联金融会对用户进行催收，这样会影响用户的日常生活以及工作。

个人征信不良的影响是比较大的，后续如果有借款的需求，只要征信不良，那么就无法通过其他贷款的审核。并且只要不还款，逾期记录会永久保留。