今年以来，不少银行纷纷开启大额存单、存款产品降息模式，但存款资源冷热不均的情况依然突出。

　　在当前银行对于存款需求无法降低的前提下，时点冲存款已变为更加日常的行为。有需求自然就有市场，一条高息揽储利益链便从中滋生，银行花高价钱买钱，融资顾问利用人脉和资源找钱赚取利差。

　　银行存款冲量有需求的土豪欢迎私我承办各类银行存款业务……王悦是一名融资顾问，他不属于任何金融机构，对客户公开的身份为银行存款项目招商经理。

　　每月中下旬、季度最后一个月下旬是王悦最忙的时候，为了替银行增加日均存款规模，他每天都要在线上发布帖子寻找可以提供存款的土豪银主，为银行弥补存款缺口。他告诉

　　和王悦一样，另一位融资顾问闫民在过去的一季度也经历了买存款的过程。在当前的时间节点他不建议客户进行短期储蓄，一季度已经过去了，就算存入行里也不计入整体考核，如果客户资金不紧张，可以选择较长的存入时间，最低起存3个月这样可以拿到长期收益。

　　我们只收资金量大的客户，最好是1000万元，存款流程需要去当地亲自办理。给到的‘奖励’就是存款返现形式，在银行原有的存款利率之外再加1%-3%的贴息，贴息是预先支付，即在存完款项拿到存单的当天就可以兑付利息，存入的时间可以由客户自行选择。闫民说道。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，出现融资顾问牵线拉存款主要是部分地方性银行负债压力大，融资顾问充当资金供需中介获得一定收益；此类揽储势必增加部分银行的负债成本，不利于存款市场正常竞争秩序；同时，这种方式存款稳定性不够好，也变相增加了银行流动性管理难度。

　　贴息揽存推高银行负债成本

　　在金融市场中，融资顾问这一角色一直缺乏透明度，他们捏造的身份变化多样，但大多数都和银行挂钩，例如某银行客户经理、某银行存款经理等，在交易环节完成后，还需要收取一定比例的佣金。

　　融资顾问的佣金和客户存入的资金有关，存入的量越大收取的比例就越多。一位融资顾问表示，佣金相当于银行开给我们的‘中介费’，roadrunner通常为客户存入资金的0.2%-0.5%左右，一次性收取，我们一般对接千万资金量以上的个人客户，百万元资金太零散，不如大额资金受欢迎，零散资金对银行揽储的考核也没有太大的作用。

　　另一位融资顾问也透露称，各家银行开出的‘中介费’不一样，但基本都在0.3%左右，今年利率下行，行情不好，银行补贴的力度不大，以前银行给客户‘贴息’最高能做到4%，今年最高可以做到2%，相应的银行给融资顾问的‘中介费’也缩水了。

　　近期，市场利率定价自律机制鼓励中小银行下调存款利率浮动上限，在这之后，部分国有银行、股份制银行陆续加入存款产品利率下调队伍，相继将大额存单利率基数调降0.1-0.3个百分点。当降息成为常态，此类靠高额回报和变相增加支出增长的存款，无疑会加剧存款竞争混乱。

　　资深银行业分析人士王剑辉指出，此类花式揽储行为最终会给银行造成一些隐患，整体上推高了银行储蓄资金成本。若拿到资金后，银行的业务量和业务收益不能和成本相匹配，就会造成入不敷出的潜在风险，这种潜在风险积累过多就会导致银行整体资金流出现问题。

　　创新金融服务、增加稳定储蓄

　　在利率市场化、同业竞争、监管环境变化等行业背景下，此类花式揽存的背后也从侧面反映了地方性银行的揽储困局。就在不久前，内蒙古林西农商行发布的一则引进资源型人才公告一度火上热搜，在公告里，该行明确表示，招聘的5位入围候选人要在10日内存够不低于1000万元存款才能进入下一环节。

　　公告一出，引发全网讨论，这究竟是在招人还是在拉存款？目前该公告已被撤下，但对于地方性银行揽储难的话题热度一直未曾停歇。

　　揽储已经成为银行员工一项十分重要的考核任务，一位地方城商行员工向

　　在缓解揽储难题方面，周茂华直言，地方性银行应进一步完善内部治理，提升经营能力，增强金融产品服务创新能力，为市场提供适销对路、高质量服务入手，提升品牌和市场影响力，增强客黏性；同时，积极拓宽融资渠道。

　　正如王剑辉所言，揽储应被地方性银行作为长期战略问题来处理，一方面，地方性银行应在某些领域、某些行业深耕细作自身的客群网络，客户稳定了才会有稳定的储蓄