就当前存款利率而言，除部分银行线上网络存款利率较高以外，在线下传统存款中，也就是大额存单利率比较高了，国有银行和股份制银行3年期利率能够达到4.125%，城商行和农村商业银行等地方性银行利率最高可以达到4.26%。我们以最高利率4.26%，且按月付息计算，存入30万，3年到期利息为:300000*4.26%*3=38340，再按36个月付息（按月付息），即38340/36=1065，因此存入30万以上大额存单，就可以每月拿到不低于1000的利息。

　　这个利息收入能养老吗？得用数据说话。据国家统计部门公布数据，2019年全国人均消费支出为21559元，也就说中等养老水平每月需要支出1796，以4.26%利率倒推，则需要存款50.6万以上。所以，仅存30万大额存单的利息收入，还达不到全国平均消费支出水平，当然不足以养老，这还是平均水平。

　　如果居住在一二线发达城市，那消费水平就更高了，比如上海人均消费支出为4.5万，平均每月支出3750，换算成存款利息收入，则至少需要存款105.6万。

　　之所以说存款养老有很大局限性，是因为以上推算都是基于一种静态推演，比如存款利率和消费水平都是当前数据，而在现实中，在养老过程中还有很多不确定因素，可能给养老带来不确定性，比如存款利率走势变化，物价指数变换以及不可预见的看护和医疗费用等。

　　首先就利率而言，它是不会长期保持当前水平的，更大可能会走低，比如当今的日本及欧洲多国，已经是零利率或负利率，也就意味着我们可能会面临利息收入减少，达不到每月1000多目标，只能吃老本，这就会影响安心养老。

　　其次，就近10年的物价指数分析，大约每年有3%的通胀压力，也就是说存入一笔资金，大约20年左右，其购买力可能缩水一半，当然利息也会缩水，还是达不到正常养老水平。

　　第三，因为靠存款养老，所以一般没有参保社会养老保险和医疗保险，尤其是医疗保险，因为我们并不会知道自己后半身会得多大病，更不知道会花多少钱，小病长期服药维持，大病就是一个大窟窿，就算有50万存款也难以令人放心啊。

　　相反，如果我们考虑参加社会养老保险和医疗保险，按照当前平均缴费水平，灵活就业人员最高档（100%）养老保险每月缴费约1000，一年12000，缴费15年共支出18万；医疗保险每月500左右，一年6000，缴费25年（男性）共支出15万，二者想加共支出约33万，退休时也能拿到1000左右的养老金，后期也会根据物价上涨而上涨。

　　参加养老保险和医疗保险的好处在于:一是可以有效抵御通胀，今年我国已经实现连续养老金连续16年上涨，且每年涨幅都不低于5%，基本抵消了通胀压力；其次，60岁以后完全免费享受医疗保险，80%左右的报销比例，完全可以享受较好医疗待遇，而不用担心经济压力，从而很好的解决了存款养老所存在的系列问题。