作者：中国地方金融研究院研究员 莫开伟

　　最近一段时间，有不少民众反映，因为疫情持续对个人收入产生影响，出现了房贷还款困难的问题。针对这类群体，部分金融机构提出延期还款政策。4 月 8 日，工、农、中、建、交、邮储等六家国有大型商业银行正式回应，受疫情影响，满足条件的客户，可申请房贷延期还款。

　　六大国有商业银行的回应，让人感受到了疫情防控中的暖意，可以说是 及时雨 ，将惠及受疫情影响的困难人群，特别是特困人群。

　　4 月 6 日的国务院常务会议上，强调了 特困 这个概念，它的范围得到了延伸， 特困 已从过去的餐饮、零售、旅游业扩展到了包括民航、公路水路铁路运输等 5 个行业。这些行业的市场主体受到了严重冲击，有的甚至停产歇业，还有的处于随时歇业的不确定状态中。而这些行业中的不少就业者在疫情中失去了岗位，没有了收入，尤其是一些自由择业者，收入更是雪上加霜。而这些失业者、自由择业者和收入减少人员中的不少人，还背负着巨额房贷，每月还房贷成了家庭巨大的经济负担。这就导致部分人可能断供违约，给个人带来不良征信记录。

　　这种情况，亟需商业银行对这些偿还房贷困难人群 拉一把 ，以体现政府对困难群体的关心与帮助。所以，六大国有银行的回应既是对国务院有关对特困行业、特困人群纾困措施的认真落实，也体现出了国有商业银行的社会责任担当意识。

　　具体看，各大银行的回应各有特色，体现了政策的一定差异性，但都有一个共同的特征，那就是受疫情影响导致失业或收入减少使偿还房贷出现困难的人群，都可享受延缓房贷的优惠。银行对这些人给予个人贷款延期还款服务支持，延期还款期间，客户不列入违约客户名单、免除罚息、设置还款优惠期等，并对客户做好征信保护，持续加强客户服务。

　　很明显，这些措施非常具有针对性，有利于帮助偿还房贷困难的群体纾困，减轻他们的经济负担和生活压力。而且，当此经济环境之下，六大国有商业银行也承受了不少的经营风险，比如延缓房贷少则一个月、多则三个月甚至更长的时间，对于房贷安全确实带来了一定风险，kindle touch对于商业银行经营收入也带来了不小的影响。

　　然而，也有不少民众还存在一些疑惑，比如延缓房贷是否会增加还款额度。这其实是一种不必要的担心。

　　银行发放个人按揭房贷，与贷款人都要签订贷款合同，偿还本金和利息通常有两种方式，即等额本息与等额本金。采用等额本金的还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会比较大，但随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低；以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变，方便借款人安排收支。所以两种方式各有优劣，由贷款人根据自己的经济情况来决定。

　　而目前贷款人有困难需要延缓偿还房贷，其实只是时间向后推延，延缓之后仍然是按照原来的合同还款方式履行合同。但有一点需要说明，就是房贷延期之后，延期时间还是需要计算利息的；另外，如果房贷延缓之后遇到利率调整，比如央行将房贷利率调高，商业银行随之对房贷利率上调，也会增加房贷人的利息支出。

　　众所周知，市场经济都是按合同来履约的，提倡的是契约精神，而面对疫情这样的特殊环境，银行回应延缓房贷偿还期限，无论如何都是在经济法治与经营情感之间所做出的最大调整，体现的都是金融温情，释放的都是金融爱心。