后根据市场实际，央行将大额存单的起存门槛调整到了20万，现行标准即为20万。同时，为防止高息揽存形成恶性竞争，鼓励中小银行发展，央行又下发了银行存款自律机制。在此机制下，大中型银行一般在基准利率上上浮40%左右，而中小银行如地方城商行、农商行等则可以上浮到45%，部分比较激进的甚至上浮到55%。2018年、2019年间，三年期大额存单平均利率在4%、五年期大额存单平均利率在4.5%以上。

　　不过，自世界经济进入下行通道，主要经济体纷纷量化宽松导致利率下行后，我国为避免热钱涌入冲击，也在逐步降低存款利率，尤其2020年受新冠疫情影响以来，央行实施宽松货币政策，银行利率下行的幅度更大，节奏更快。目前，不仅相当一部分大中银行停售了五年期产品，三年期产品也在大幅减少，利率更是大幅降低。三年期大额存单的平均利率已经跌破3.895%，中小银行的五年期大额存单平均利率已逼近4%。

　　目前，总的来讲，就平均利率而言，国有大行<股份制银行<城商行<农商行。因此，如果要投资一些高利率的大额存单产品，建议可以选择地方农商行，反正在50万以内本息都是有保障的。