以地方城商行、农商行、村镇银行和民营银行为代表的小银行存款利率比大中型银行高，是因为相比大银行，这些银行资本实力较弱、成立历史较短、营业网点较少，社会公信力不足，不得不通过提高利率的方式来吸收存款。国家政策层面尽管放开了存款利率市场化，但是为防止恶性竞争，也为了鼓励中小银行发展，即便出台了存款利率自律公约也还是给中小银行留下了一定的空间的。也就是说，小银行存款利率高于大中型银行是国家允许的。

　　关于银行倒闭问题，在法理层面，其实不论大型银行和中小银行都有倒闭的可能，只不过在我国这种特殊国情下，大型银行如工建农中邮交六大国有银行因为系国家队，倒闭的可能性几乎没有，即所谓“大到不能倒”，实际上因为这些银行关涉到国家金融的稳定，其本身受到的监管也更严格。而广大中小银行因为影响面小，市场化程度也较高，竞争也更激烈，部分内控失当，风控不严，导致出现倒闭的风险也更高一些。如这两年就屡有地方城商行、农商行被传出挤兑事件，锦州银行被工商银行接管重组，包商银行更是宣告破产了。