你咨询的是中国人寿销售的一款理财分红保险，前三年每年初交3万元保险费，满第十年后可以每年领6000元的利息（实际在理财保险中应该是分红），且无论什么时候取出来，都返还你本金12万元。意思就是假如你刚好满十年取出，你可以领取12万元，如果刚好满十一年取出，你可以领取12.6万元，依此类题，如果你刚好满二十年取出，你则可以领取18万元。既然是理财险分红保险，那就得和银行存款对比，看看哪个内含报酬率高。

　　国际惯例，涉及到超过一年以上投资回报的问题，都是按复率计算，详见图1：理财分红保险投资回报计算示意图。

　　假设该理财分红保险投资内含报酬率为i，P为第2年初已交保险费的终值，Fn为第n年末已交保险费的终值，则：

　　1、P=3×（1+i）^2+3×（1+i）^1+3×（1+i）^0=3×[（1+i）^3-1]÷i

　　2、Fn=P×（1+i）^（n-2）=3×[（1+i）^3-1]÷i×（1+i）^（n-2）

　　依次类推，当n=13时，试算出i=3.62%；......当n=20时，试算出i=3.713%；

　　（一）根据上述内含报酬率的计算结果，当买的理财分红保险满10年时内含报酬率是3年银行存款基准利率的1.1782倍，满20年时内含报酬率是3年银行存款基准利率的1.3502倍，也就是说，满20年理财分红保险内含报酬率虽能低于大额存单的最高报酬率4.2625%，但高于定期存款最高报酬率3.575%，是值得买的；

　　（二）虽能是理财保险，但由于保险的特殊性，还是有一定保障的，这样的话不要完全去和银行存款比较，而且保险公司破产国家是要100%兜底的；

　　（三）我2014年在乌鲁木齐买过新华保险的分红保险，十年期，当时是趸交，一次性交款5万元，十年后连本带利7.5万左右，按复利计算相当于利率4%左右的利息。