贷款申请金额与实际下款金额不一致，贷款就存在砍头息的情况，用户在还款时，只需要归还实际下款金额以及下款金额产生的借款利息。贷款机构按照实际下卡金额计算还款金额，那么用户不需要额外处理。贷款机构按照贷款申请金额计算还款金额，用户可以与贷款机构协商，只归还实际下款金额与下款金额产生的利息。

贷款机构拒绝与用户协商，用户可以保留相关的证据向有关部门投诉或者举报。用户提交贷款申请后，贷款机构会根据用户的信用资质情况来调整实际可以借给用户的额度，因此出现贷款申请金额与实际下卡金额不一致的情况，并不一定是贷款机构违规了。

只要还款金额是根据实际下款金额计算，那么就不存在砍头息的情况，用户就需要按照贷款合同的约定进行还款。