根据老美麻省理工学院学者WilliamBengen的理论，只要退休的第一年，从退休金提取的本金不超过4.2%的花费，之后每年根据通胀率动态调整，就可以实现退休金“到死都花不完”。也就是说，如果每年的开支不超过退休金的4%，那么你就可以退休了。这就是我们常说的4%法则。

　　首先，要考虑经济上的因素。我们看看这个120万的4%有多少，大概也就是每年5万的样子，这每年5万块的生活费，够生活了吗？可能还是有点捉襟见肘。因为47岁，还没有到退休的年龄，社保自己还是要交的，毕竟随着年龄增长需要看病吃药的概率会增加。除了交社保之外，还要考虑通胀的因素，假设自己足够长寿，那么还要考虑未来养老的开销，医疗的开销，这些都可能会消耗掉本金。

　　其次，要考虑到文化的因素。我们做不到像老美那么洒脱，我们即使退休了，也还要面对很多的人情世故，即使老了，也还要为子女的婚嫁操心，要为孙辈操心。每个人都会想留下足够多的资产给到子女，让他们能够生活顺遂，而且这种思想挺根深蒂固的。

　　再者，要考虑思想的因素。我们每个人都是社会人，工作的意义其实不仅仅是养家糊口，更多的是我们社会价值的体现。47岁，还可以有很多自我实现的机会。如果突然踩急刹车停下来，会失去工作带来的乐趣和成就感。

　　从另一种观点来说，47岁了，多了一份人生的阅历，有了很多人生的感悟，或许，我们可以重新来思考一下工作和生活的关系：

　　在笔者看来，老美提出的4%理论，关键不是让人们怎么去计算退休金，而是让我们对自己的生活进行重新的思考，不再被我们的物欲所奴役和左右。为了能够提前退休，那么就需要控制住自己的欲望，久而久之，也就形成了习惯。所以，即使我们拥有了120万，我们需要的不是不上班，而是不用仅仅为了赚钱去上班，这时候可以按照自己的喜好去选择一份自己喜欢的工作，在获取收入的同时，能够得到精神上的满足。

　　在我们年轻的时候，更多地需要通过“劳动”来赚钱，而当到了47岁，已经有了一定的原始积累，那么可以把重心转移到通过“钱”来赚钱。因此，有了120万，不一定就要考虑全部变为银行存款吃利息，也可以考虑规划自己的资产配置方式，提高收益率，从而减轻通过“劳动”来赚钱的压力。

　　综上，即使有了120万，也不能不上班，不应该不上班，而是应该重新规划“上班”，规划自己的理财方式，让自己不用再为了“钱”去上班，让上班变得更有意义。