7月11日电 题：线上业务试点有助银行优化信用卡服务功能

　　作者 董峥 信用卡资深研究人士

　　近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(下称《通知》)，提出转变发展模式、治理过度授信、规范息费收取、加强消费者权益保护、严格外部合作管理等多项要求。

　　近年来，中国银行(行情3.32 +0.61%,诊股)业金融机构信用卡业务快速发展，在便利移动支付和提升日常消费体验等方面发挥了重要作用。但同时，信用卡业务在发展中也暴露出了许多问题，包括套现、盗刷、资金挪用以及不良预期等，也由此引发了一些社会问题。笔者认为，《通知》的出台，体现了监管部门严格规范信用卡业务，促进行业健康有序发展的要求。

　　《通知》要求强化信用卡业务经营管理，银行业金融机构应当严格依据发展战略合理制定信用卡年度经营管理目标与计划。虽然目前包括股份制商业银行、国有银行等在内的大型银行基本上已经过了这一阶段，但对于像城商行、农商行等中小型银行来说，在信用卡战略层面仍然较为混乱，缺乏对自身市场的清晰定位而盲目发展，甚至是停滞不前。因此中小型银行应重新审视自身的信用卡业务，明确发展目标。

　　发卡方面，部分商业银行信用卡经营管理过度“经营指标化”，在业务开展过程中形成了单纯以发卡量、客户量等指标作为考核的管理模式。对此，《通知》要求严格规范发卡营销行为，银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。笔者认为，商业银行以市场占有率等作为考核指标的实际意义并不大，从质量的角度来看，使用透支余额指标作为银行业务规模的参考相对来说更为客观。

　　此外，《通知》还明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。笔者认为，信用卡业务和银行其他的业务相比具有一定的特殊性，那么也应采取一些特殊的政策来化解发卡银行如今遇到的一些困难。监管部门尝试线上信用卡业务试点这一创新模式，有助于银行不断优化信用卡服务功能。

　　整体来看，《通知》的出台实际上是监管部门倒逼商业银行改革的举措，旨在促使信用卡业务回归市场本位，从而实现健康发展。商业银行应认真落实《通知》精神和要求，转变理念，加快整改步伐。

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　　责任编辑：张芷菡 实习生 周思静