您现在的位置:主页 > 动态 >

银行存款产品为什么越来越少了?

更新时间:2021-04-01 22:16:57

  首先受到影响的是智能存款,前几年智能存款非常火热,这种智能存款可以随存随取,提前支取挂档计息,而且很多银行存满一年提前支取利息都可以达到3%以上,甚至个别银行可以达到4%以上,所以当时智能存款非常受到大家的欢迎。

  但在2019年末的时候,我国央行加大对这些智能存款的整顿力度,要求各大银行不能新增智能存款,所以从2020年开始,市场上已经很少看到这类智能存款的影子。

  继智能存款之后,结构性存款也开始迎来监管,从2020年4月份开始,很多银行都开始悄悄的压缩结构性存款的规模,结构性存款在2020年4月份达到12万亿左右的历史高峰后逐渐回落,到了2020年12月末,结构性存款规模已经跌破70,000亿,即便进入2021年1月份之后,结构性存款有所回反弹,但截止目前结构性存款的规模也只不过是在70,000亿多一点,这个规模跟历史最高峰的时候相比差不多跌了一半。

  在结构性存款之后,大额存单也迎来了监管,在2020年12月中旬的时候,国有六大行同时宣布,从2021年开始,大额存单提前支取不能挂档计息,所有的大额存单提前支取都跟普通定期存款一样,按活期利率计息。

  在六大银行之后,其他银行也逐渐调整大额存单的计息方式,目前市场上基本上已经不存在挂档计息的存款产品。

  余额宝自2013年推出以来就深受市场的欢迎,特别是在2018年之前,余额宝一直处于比较高的收益状态,比如在2013年到2014年这段时间,余额宝收益率最高的时候,7日年化收益率曾经接近7%,当时这个利率要比银行存款高出不少。

  最关键的是余额宝可以随存随取,按日计息,兼顾收益和流动性,所以一经推出就非常受到众多理财客户的欢迎,一时间余额宝的规模也不断扩大,在最高峰的时候余额宝的规模曾经逼近1.8万亿。

  只不过后来随着监管政策的变化,余额宝引进了多支基金,所以规模才逐渐下降,除此之外,从2016年开始,很多银行都推出了各种创新性的存款产品,这些创新性的存款产品,既有一些结构性存款,也有一些智能存款,还有一些所谓的特色存款。

  这些存款产品具有普通存款的安全性同时又兼顾余额宝的流动性,很多特色存款都可以提前支取,而且提前支取挂档计息,而且这类存款不论是收益还是安全性都要比余额宝更好一些,在这种背景之下还可以拥有很好的流动性,所以同样非常受到市场的欢迎。

  在这些特色存款不断崛起之下,余额宝的优势也慢慢丧失,对应的余额宝的规模也不断下降,收益率也开始慢慢下降,在最低的时候,余额宝的收益率甚至只有1.5%左右。

  现在这些特色存款被限制了之后,意味着未来他们的规模肯定会逐渐减少,吸引力也会逐渐下降,那么余额宝能否重现往日的辉煌呢?

  首先可以肯定的是,随着这些特色存款被限制,他们的市场需求量肯定会逐渐减少,对应的客户也会把资金从这些特色存款当中转出来,去寻找其他更合适的理财产品,在这种背景之下,余额宝有可能会进一步受到大家的欢迎。

  另外随着这些特色存款吸引力下降,银行吸收存款的难度也会上升,再加上未来总体货币政策有可能收紧,所以银行的存款利率有可能上升。

  而目前余额宝很多基金的资向,有很大一部分都是银行同业存款,一旦银行存款利率上升之后,对应的这些余额宝货币基金的收益率也有可能跟着上升,比如目前很多余额宝基金的年化收益率都可以达到2.7%左右。

  所以我个人认为随着银行特色存款的限制,余额宝的收益率有可能会比以前有所回升,但是想要回到以前那种高收益火爆的状态,我认为基本上不可能。

  一方面目前市场上竞争激烈,的除了余额宝之外还有很多类似的货币基金,比如腾讯理财,京东金融上面同样也有很多货币基金,一旦市场上货币基金增多了,那么竞争自然就会激烈,对应的这些货币基金对银行存款的议价能力就相对比较弱,收益率就有可能跟着下降。

  另一方面,虽然目前很多银行特色存款被限制了,但并不代表着银行没有吸引力,实际上目前很多小银行都可以通过互联网自有渠道来开展业务,而且很多小银行给的利率并不低,目前仍然有很多小银行三年期的存款利率可以给到4%以上,5年期的存款利率甚至可以给到5%以上,如果在不考虑流动性的情况下,这些存款利率明显要比余额宝高出很多。

  所以综合目前市场的实际表现来看,我认为余额宝收益可能会有所回升,但想要回到以前那种状态实现“东山再起”几乎不可能。